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临时保险 – 紧急保障

最近关于新冠肺炎的新闻不断刷屏。我一直避免写此类文章,因为我不是医生,不能提供医疗建议。但是就在今天(2020年3月11日),世界卫生组织宣布新冠肺炎全球大流行(Pandemic) 。所以我觉得很有必要分享在目前情况下的理财策略,帮助大家更好的为这次疫情做好准备。

背景:

  • 世界卫生组织在2020年3月11日宣布新冠肺炎全球流行(Pandemic)。
  • 疫情传播速度可以非常快。仅仅2周时间,意大利就从2月26日的400例增加到今天12,462例(下图)。为了防止疫情扩展,意大利史无前例的封国了。
  • 病情恶化速度可能会非常快。美国第一例死亡病例,从发病到死亡仅仅用了4天时间。
  • 加拿大目前案例也开始呈现快速上升趋势。
  • 由于对疫情不乐观,道琼斯指数今天也正式结束了长达11年的牛市,正式进入到熊市。恐慌指数创下了’08年金融风暴后的新高。

(Ref: Italian Health Agency, Made by @GHoeberX)

紧急理财策略

在财务上,我们应该如何为此次疫情做准备呢?

首先,我们应该检查一下自己的财务状况和现金储备。如果自己被要求隔离,我们有需要足够现金维持 2 到 6 个月的开销。
其次,我们应该检查一下自己的保险,看看保障是否足够。如果你觉得目前有必要临时提高保额,可以考虑定期保险。我们经常说的一句话是,千万不要让家人哭两次。如果不幸感染去世,需要估算一下自己能够为家人留下多少保障,使他们的生活得以继续。

定期保险的优点

• 价格便宜,没有缴费合同。

定期保险最大的优势是价格便宜,你能够以最低的价格获得最大的临时保障。它没有缴费合同,可以随时取消。以下是Manulife宏利乐活计划的价格。

Manulife 定期人寿保险每月价格(10年期50万保额)*

年龄男性女性
20$25.75$17.85
25$25.94$18.01
30$26.13$19.24
35$26.52$20.91
40$31.15$25.93
45$46.5$34.16
50$68.49$47.97

*  价格表为2020年3月11日的正常价格。价格会随时改变。最新价格请和你的财务顾问联系。

可以看到,年轻人定期保险每个月的保费大概在20到30元之间。如果你一次交齐一年保费,保险公司还可以打个8折。乐活计划还可以让您积点换礼品,包括Apple iWatch。而且如果爱运动,你赚的福利可能远远超过你的保费。其实保险公司经常在内部说,定期保险是在亏钱吆喝,花钱买流量。这样的羊毛干嘛不缛。

• 保单保证更新和转换 (Guaranteed Renewable and Convertible)

定期保险还有一个好处是更新和转换保单可以得到保证。在受保以后,你的受保资格 (insurability)不会受到身体健康的变化而变化。只要你的保单是有效的,在限期之前和保额范围内,可以将该保单延期或者转换成终身保险,而不需要重新体检。这是定期保险非常好的优点。例如在SARS期间,大部分患者在治疗以后,很不幸的留下了后遗症。即使痊愈,这部分人也将会失去以后购买人寿保险和重疾保险的资格。

鉴于目前新冠疫情还比较新,保险公司还没有出关于痊愈后的受保指南。所以痊愈患者以后是否还能够申请保险,目前还是一个未知数。但是如果你有临时保险,就不会为此而担心。以后无论身体发生什么变化,都可以受到保障。

最佳医生服务 (Best Doctor’s Service)

对于定期重大疾病保单的持有人,您的保单很可能提供最佳医生服务。它能够为您提供一系列全球服务,能确保您得到正确信息,了解病情和提供治疗方案。作为保单持有人,不仅您可以免费享受此服务,您的配偶,子女,父母,祖父母,配偶父母和外祖父母或许也可以享受此服务。注意: 每个保险公司提供最佳医生服务级别或许会有不同。如果需要详细信息,请和您的财务保险顾问联系。

定期保险受保条件最新要求:

鉴于目前疫情情况,加拿大各大保险公司已经在内部做出指引,提高受保条件。

• 如果你最近去过疫区旅游,有的保险公司会要求你先隔离。2星期以后无病症才会开始处理你的申请。
• 如果你准备去疫区旅游,有的保险公司会等你回来隔离,2星期以后无病症才会开始处理你的申请。

如果加拿大的疫情不断恶化,我们不排除保险公司会暂停审理所有保险申请,直到疫情以后才恢复处理。如果你有考虑为自己和家人提供临时保障,现在应该考虑立即提交申请。如果你想了解定期保单的详情,请随时和我联系

发布日期:2020年3月11日

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