长期护理险：一个即将成为历史的险种

一谈到保险，大家首先想到的是汽车和人寿险。然后有一个保险经常被人们忽视，这就是长期护理险。很不幸，这个保险产品很快将成为历史。在保险公司停止销售之前，我觉得有必要和大家分享一下。免得大家失去购买的最后机会。

在了解这个产品之前，我先讲个我大学学保险的故事。学保险和学法律的学生都有很多相同之处，就是他们需要读大量的条文和案例。我记得老师每上新课之前，第一件事就是发保险条款让大家读。读过保单的人都会感同身受，读保单那可真是枯燥无味啊。保险的条款不但繁多而且难懂。最令人抓狂的是，每个例外 (Exception) 里面还有例外 (Exception)。我常开玩笑说，这是例外的平方 (Exception Squared) 。没有专业人士的讲解，你完全不知道他们在讲什么。对于客户来说，他们更是难以知道在哪种情况下受保，哪种情况下不受保。我经常对朋友说，治疗失眠症的最好办法是读保单，读完一个保单后，保证你睡的和婴儿一样好。你不信可以试试。

但是读长期护理险的保单却非常轻松。保险公司几句话就可以把这个保险解释的清楚。客户可以很好的理解自己能够得到什么样的保障。如果不信，可以读读以下的定义。若是读不懂，欢迎加我微信拍砖吐槽。

什么是长期看护险 （Long Term Care Insurance)？

假如一个人不能独自完成下列六项日常活动中其中两项以上，包括：洗澡，穿衣，如厕，移动，进食及自控，或患上保单定义所规定的认知功能障碍（例如老年痴呆症），即可每月获得免税的长期看护险受惠金。

再用更简单的话来说，就是当您生活不能够自理或患上了老年痴呆症，保险公司每周可以给您最多$2,300，免税。一年就是 $119,600。 这笔钱想怎么用就怎么用，他管不着。

长期护理保险的重要性

这份保障对于每个人都非常重要。因为他可以避免你将失去独立能力所带来的身体及财政困难转移到你心爱的人身上。对于独生子女来说（尤其是单身贵族），这个保障就更加重要了。

老了，谁来照顾，是一个很现实的问题。中国千年的传统思想是，养儿防老，积谷防饥。但是 “近日，这张名为《独生子》的摄影作品在网络刷屏，有网友评价说，图中场景让人感到绝望。病房内，一位蓝衣中年男子坐在两张病床中间，左手是他的母亲，右手是他的父亲。”【1】

这张作品引起了大家的探讨，让自己的小孩或者爱人没日没夜，以牺牲他们的生活质量，为自己提供护理，真的好么？ 又或者，当老时，没有小孩或爱人的照顾，那我该怎么办？

如果你还年轻，能够未雨绸缪，对自己的以后的生活做好规划，可以极大的免去后顾之忧。如果有份长期护理险，一旦有需要，可以住最好的养老院，享受最优越的护理，却不用担心钱包没钱，更不用担心将负担转移到心爱的人身上。这难道不比让小孩和爱人照顾更强？

而且需要指出的是，长期护理险不是一定老了才能用。在任何需要护理的时候，都可以申请理赔。例如不幸发生了交通事故或做了重大手术，需要护理超过30天，受保人可以立即向保险公司申请受惠金。所以说，这份保障是随时都有可能用的着的。

这么好的保单，可以“免费”拿？ 有这种好事？我不信！

当然啦，如果说保险公司完全免费送这份保险，不就亏死了。就算是我，我也不信。所以他们会有附加条件。那条件是什么呢？你申请保险的时候，可以选择退保费这个选项。在你百年归老的时候，如果你很幸运，没有用到这份保险，那你所交的保费将会全部留给你的受益人。如果你用到了这份保险，在您过世的时候，您保单所付的保费总额，扣除已享用的福利，如有剩余，也将留给下一代。简单来说，无论如何，你肯定不会亏。你的回报至少等于你交的保费，上不封顶。

这么好的保险，那保险公司怎么赚钱呢？问的好，他们是赚您放在他那的利息。老实说，按照现在1 到 2 %的定期回报率，保险公司能赚的真不多。保险公司亏了就是你赚了。所以，从投资回报角度来说，把钱投到长期护理险是非常明智的。

为什么很多保险公司都已经停止售卖这个产品呢？

随着科学的进步，人的寿命将大大延长。根据加拿大统计局的报告，现在加拿大人的平均寿命已经达到了82岁。然而寿命的延长不代表老人的生活质量会相应的提高。 相反，人老时，需要被照顾的可能性会大，用到这份保险的概率也相应增加。根据加拿大统计局的调查显示（下图），从65岁开始，老人的行动能力会迅速减弱，受到照顾的需求也会急剧上升。80岁的老人已经可以算是“严重残疾”了。（下图中蓝线和红线的交叉处）【2】保险公司也根据过往的理赔经验得出，卖这份保险并不赚钱。这个买卖保险公司做亏了。

再说，保险公司，为了分散风险，都会跟再保公司买保险 (reinsurance)。其实，再保公司就是保险公司保险公司。买再保的目的是，以防保险公司受到不寻常的打击而破产。在加拿大，几乎每个保险公司所卖的产品都会有不同的再保公司提供保障。但是对于长期护理险来说，再保险公司全加拿大只有一个。现在这个再保公司不喜欢这个产品，不想再保了。造成所有加拿大的保险公司都要决定是否独自承担这个风险。结果就是，非常多的保险公司已经做出决定，他们不愿意，所以决定不卖这个产品了。

Sun Life 是市场唯一一家还单独提供这个保险的公司，不过它也2021年6月14日停止销售。在此之后，加拿大市场将没有保险公司提供独立的长期护理险。所以现在是购买这个产品的最后的机会。Once it’s gone, it’s gone forever.

综上所述，如果你对这个产品有兴趣，应尽快行动，向保险公司提交申请。申请保险是没有任何费用的。并且你在保险生效之前，都可以决定买不买。建议您现在应尽快交表，然后再慢慢考虑。如果现在不申请，那你连选择的权利都没有了。

参考文献：
【1】https://wxn.qq.com/cmsid/cmsid/20180308A1OCD000
【2】https://www.statcan.gc.ca/pub/82-624-x/2014001/article/14009-eng.htm
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最后更新：2021年4月18日
发布日期：2019年1月14日

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