人寿保险，真的没有用么？

“今晚我失去了一个朋友，他不愿意从我这里买人寿保险。我感觉我辜负了他的妻子和小孩。请安息，兄弟” – David

这是最近在Facebook 看到同行发的一个帖子，让我百感交集。

我曾经就职于加拿大的一家保险公司做理赔专员。我每天都要接听很多理赔电话，倾听客户描述各种事故的发生。无论听过多少次，每当我听到客户说他们失去了最亲的人，我都会感觉到非常痛心。很多的事故的发生不是小心就可以避免的，而是因为他们在错误的时间出现在错误的地点。

我很小心，不会有事的。真的么？

我曾经处理过一个案子，有位客人的太太打电话来，说自己的先生在开高速的时候突然跑出来一头麋鹿。他为了躲避这头麋鹿，急打方向盘，车进了旁边的壕沟。虽然没有撞上那个麋鹿，但是还是由于车速过快，车毁人亡。这件事情虽然已经过去10多年了，我还是无法忘记那位太太在电话里伤心欲绝的声音。

那时我刚入行不久，我还很 天真的问处理这个案子的警察，我说如果那位先生不是为了救那头麋鹿，直接撞上去，他是不是会没事啊？警察沉默了一下，对我说：“你知道麋鹿有多大么？车如果高速撞上去，司机存活的几率基本是零。所以对于这位客人来说，无论他怎么做，也改变不了结果。他失去了生命只是在错误的时间出现在错误的地点。他并没有做错什么，但这个事故却无法避免。”

那个人会是我么？

根据加拿大癌症协会(Canada Cancer Society)统计指出，预计每两个加拿大人（49%的男性和45%的女性），有一人在一生中会得癌症。[1]  你觉得有可能那个人会是你么？

在分析调查结果之前，请允许我分享个获得诺贝尔奖的经济学家Richard H. Thaler 做的研究。Thaler让他的MBA学生在新学期开学之前做了一个匿名调查，问卷有一个问题是:“你觉得你的成绩能在班上排第几？”

作为名校MBA的学生，他们数学应该不错，他们应该知道，如果班上有一半的人在排前50%，那将有一半的人排在后50%。你猜名校的MBA学生会怎么给自己打分？ 超过一半的学生认为他们的成绩将名列前茅（排在前20%）。仅仅只有5%的学生认为他们的成绩将在班上的后50%。[2]

另外还有个调查是问创业家(Entrepreneur) 的。 他们问了创业家2个问题：

(a)   你认为，在你这行，创业的成功率是多少？

(b)   你认为你的成功率是多少？

创业家最多选择的是: (a) 50%, (b) 90%   [3]

就是说，创业家都知道创业的成功率是很低的，大约有一半的人会失败，但是90%的创业家认为失败的不会是他们。

过于自信和乐观的人类

通过这两个调查研究，说明了一个问题。人类，作为一个整体，往往太过于自信和乐观，认为不好的事情永远不会发生在自己的身上。而造成的结果是，人类常常太过于冒险，承担了不少自己不能够承受的风险。

回到刚刚之前我问的那个问题。统计指出，每两个加拿大人，有一人一生会得癌症。你觉得有可能那个人会是你么？如果刚刚的研究正确，你有很大的机会说，不会是我。

在风险降临之前，请先转移

其实每个人都知道，保险宁可千日不用，不可一日不备。以车险为例，很多朋友开车都经常抱怨保险贵，但是由于是强制险，不能不买。无论他们平时多讨厌交车保，但他们一旦发生事故，首先的反应是把保单翻出来，看看自己有没有足够的保障。

经常有客户对我说，你建议的保险我们都喜欢，就是现在没有多余的钱。等我有钱了，找你买。我会说，你真的忍心让你最亲的人哭两次么？当他们失去你的时候，哭一次。当他们看你留下的债务和责任的时候，又要再哭一次。不管你的预算有多少，一位好的金融顾问一定能帮你设计合适的产品组合。在有限的预算下为您提供最大的保障。

买保险，一定不要等。因为很多事情，一等就成了永远。在保险公司的大门还在为你敞开的时候，请狠狠的抓住机会，不要放手。如果等需要的时候才买，那一切都太迟了。其实我们平时承受的负担已经够多了，为什么还要承受不可承担的风险呢？人生苦短！如果您有想要做的事情应该马上去做，千万不要留下太多的遗憾。

最后希望我永远不要成为在Facebook发帖的那个人。

参考文献:
[1]  http://www.cancer.ca/en/cancer-information/cancer-101/cancer-statistics-at-a-glance/?region=on
[2] Thaler, Richard H., and Cass R. Sunstein. Nudge Improving Decisions about Health, Wealth, and Happiness. New Haven: Yale University Press, 2008.
[3] 同上

本文最后更新日期: 2018年12月1日
免责和版权声明