顶尖理财策略 – 即时融资安排 (IFA)

成功的企业家往往对财务规划有非常高的要求。在这篇文章，我将介绍一下在理财领域最为顶尖的策略 – 即时融资安排 Immediate Financing Arrangement (IFA)。如果运用得当，该策略将为您带来巨大的保障和财富。

在介绍该策略之前，我们先了解一下公司持有的人寿保险在运营中发挥的作用：

1. 高管保障

对于非常多的小企业来说，公司命运往往掌握在公司的拥有者或者主要高管手里。如果他们发生意外，公司会要花非常多的时间和金钱寻找继承人，以便公司能够继续生存下去。但往往并不是每个公司都像苹果那样富有，有足够的资源面对这类紧急情况。这时人寿保险可以很好的帮助企业来面对未知风险。

2. 商业贷款保障

当小企业申请贷款时，银行会往往要求他们给企业高管购买保险。因为一旦他们发生意外，公司的营运能力势必会受到重大的影响。这时，银行不希望自己的贷款受到损失。所以它们会要求小企业在获得贷款之前，为公司的重要决策者购买保险，以便在发生意外的时候，公司能够利用赔偿金继续支付其债务。

3. 公司买卖协议融资

公司在设立的时候，创始人往往都不只有一位。而且他们之间都签订了买卖协议。如果他们之间有人发生意外，其他创始人可以优先购买其股份，因为他们都不想公司的控制权被外人掌控。虽然该协议能够保障他们优先获得股份，但是不能够提供购买该股份的资金。这时，他们通常会需要一份保险，以便在其他合伙人发生意外时，有足够的资金购买其股份。

4. 高管福利

目前市场对人才的竞争非常激烈。想要争夺优秀的人才，公司往往需要提供比其他公司更好的福利。这时，公司可以考虑为自己的高管购买一份永久的人寿保险作为一种福利。在满足一定服务年限以后，公司可以将该保单转给他们作为奖励。这样做不仅可以帮助公司在人才争夺战中获得胜利，而且更能够保障他们的人才不被其他公司抢走。

鱼与熊掌 …

综上所述，公司持有的人寿保险往往都能在公司营运中起到非常重要的作用。但我们发现，很多公司都没有为自己的高管配备足够的保险。不难想象，最大的原因是因为公司资金紧张。当需要在鱼与熊掌之间做出选择的时候，他们会希望将有限的资源投入到自己的业务上。

但是我们都知道，风险不会随着人们的意志而转移。如果没有一个风险管理计划，当风险真正降临的时候，企业家们往往没有非常多的选项来应对。就如巴菲特所说: “当大潮退去，才知道谁在裸泳“。

其实，我们并不一定要这样。通过即时融资策略 (IFA)，公司可以在获得保障的同时，业务可以正常发展。该策略允许企业先购买一份人寿保险，然后通过银行，将购买该保单的保费借出，用于公司的发展。这样一来，购买人寿保险并不会占用到公司的大量资金，这也就不会影响到公司的发展。

当不幸发生时，公司可以利用保险公司的理赔首先偿还贷款，剩下的部分由公司自由支配，保障公司的业务不受影响。如果没有发生风险，在高管离职时，公司可以取消该保单，将现金值用于偿还贷款，多余的部分归公司所有。又或者，公司可以将该保单作为一种福利转给高管。

以下是策略实施步骤：

策略步骤：

第一步：受保人公司同时向保险公司和银行提交申请
第二步：如果审批通过，受保人将先支付保费给保险公司，然后将保单抵押给银行
第三步：银行将保费以贷款的形式返回给公司。公司可以将钱重新投入到公司的营运当中，没有任何的限制
第四步：当受保人过世时，身故保险金将先给银行偿还贷款，余下的退回公司

想要了解公司持有保单，请访问：如何通过企业持有的人寿保险积累财富？

（来源: Manulife）

通过以上的策略，公司只需付保费的利息，就得到一份保单。支付的利息还有可能作为成本用于抵税。当保险的回报高于贷款利息时，公司购买的这份保单不仅给公司营运带来了保障，而且获得额外收益，真的是一举两得。

案例分析：

李先生是一位优秀的企业家，这个企业由他一手创办，所以他对公司的营运至关重要。如果他发生不幸，他希望公司能够非常快的找到他的继承人，将公司营运下去。同时，他想为自己家人提供一份保障。目前他迫切需要一份保险，但是公司资金紧张，没有额外的资金购买。他联系了他的财务顾问。他的财务顾问根据他的情况，推荐了IFA 策略。

假设李先生：
1. 年龄35岁
3. 购买2百万的保险，保费每年$130,145，连续购买10年
4. 银行贷款利率5%

根据他和银行的协议，在受保期间，他只需要付利息，即可获得这份保单。这策略最大的优势是不会占有公司的资金，李先生可以获得双份收益。同时，保险的投资收益不算成被动收入，不影响他享受小企业税务优惠。

上图黑色部分是保费累计支出，灰色部分是累计利息支出，黄色部分是除去保费和利息的身故保险金。从上图可以看出，当李先生85岁的时候，他一共付了130万的保费，296万的利息，然而身故赔偿金高达1,268万。在除去保费和利息以后，他还可以留842万给他的受益人。如果理赔金能够全部进入CDA账户，那他的受益人将不需要交税给政府。

总的说来，即时融资安排 Immediate Financing Arrangement (IFA) 能够帮助小企业家最大程度的利用了有限的资金，在获得保障的同时，使其资产得到不断增长。由于这个策略比较深奥，在实施之前，请务必与你的财务顾问、会计和律师沟通，以便做出合理的规划。

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最后更新：2021年4月11日
发布日期：2019年7月19日

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