访加必备 – 访加旅游保险常见问题解答

摘要：

• 在加拿大旅游时，面对医疗紧急情况可能会造成沉重的经济负担。
• 购买访加紧急旅游医疗保险时，建议在抵达加拿大之前一次性购买齐全。
• 对于来加以后，由旧病引发的新症状，保险公司的赔付将取决于保单条款和疾病稳定状态。

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加拿大作为旅游目的地吸引了大量游客，然而，面对医疗紧急情况时，可能导致沉重经济负担。尽管加拿大为本地居民提供免费医疗服务，但对游客而言，医疗费用却相当昂贵。因此，购买访加紧急旅游医疗保险是必要的。本文将解答一些常见问题，帮助您正确购买保险并避免理赔问题。

问：访加紧急旅游医疗保险覆盖哪些内容？

答：访加紧急旅游医疗保险（以下简称旅游保险）旨在承保因突发和不可预见的情况而需要紧急医疗所造成的损失，但不包括慢性疾病或需要长期治疗的疾病。

问：谁可以购买旅游保险？

答：一般来说，如果您是加拿大游客、持有加拿大工作签证或超级签证的人、加拿大移民或加拿大居民，但没有资格享受加拿大省级或地区政府的健康保险计划，您可以申请这个保险。

除此之外，每个保险公司对受保人的身体状况也会有一定要求，因此在购买前务必咨询保险顾问了解受保条件。

问：购买旅游保险一定要在出发前吗？

答：尽管旅游保险可以随时购买，但是如果你在到达加拿大后才购买旅游保险，针对疾病往往会存在等待期 (Waiting Period)。在等待期之前或之内发生的疾病将不会被理赔。

每个保险公司对等待期的要求都可能不同。抵达加拿大后30天内购买保险可能会有2-3天的等待期。在抵达后30天以上购买保险可能会有7-8天的等待期。然而，如果在抵达之前购买保险，则通常不会有等待期。因此，如果你已经决定前往加拿大，建议尽量在抵达之前购买保险。

温馨提示：这个等待期仅适用于因疾病需要就医的情况。对于因意外需要就医的情况，通常是没有等待期的。

问：我不确定我在加拿大会住多久，如果我先购买几个月的保险，然后如果我决定住更长时间，然后再续？

答：是可以的。通常保险公司规定，只要你在上一份保险失效前续保险，并且新旧保险之间没有间隔，那么就没有等待期。举个例子，假设你现在的保险到期日是7月31日，如果你在7月31日或之前购买了8月1日及以后的保险，那么新保险也许不需要重新等待。

虽然分开买看起来没有什么劣势，但会涉及一个问题 — 你的新保单只会保障新保单生效后产生的医疗状况，而不包括旧保单中未看完的病情或继续产生的费用。比如说，假设你在7月31日不小心摔断了腿，去看了医生，打了石膏。现在的保单将支付这次所有的费用，这是没有问题的。但是我们知道，在打完石膏之后，在一段时间后还需要去拆石膏。那么拆石膏的费用会被保险支付吗？这取决于两种情况：

1. 如果你现有的保单在拆石膏之后才到期，那么拆石膏的费用将会被包括在内。
2. 如果你的保单恰好在7月31号到期，然后你又重新续了一份，生效日期是8月1日。尽管这两份保单是连续的，没有等待期，但是新保单是不会支付拆石膏费用的。

因此，我们建议尽量一次性购买完整的保险，以避免这个情况发生。如果在保险到期之前离开加拿大，没有理赔过，未使用的保费通常是可以退还的。（请参考下面关于如何退保费的说明）。

问：我有旧病，如果在加拿大发作并出现了新症状，保险公司会理赔吗？

答：在前面的回答中已提到，紧急旅游医疗保险通常不覆盖慢性疾病。然而，对于是否赔偿由慢性疾病引发的新症状，主要取决于保险合同中的两个条款：

1. 保险公司是否涵盖旧病（Pre-existing Condition）；
2. 该疾病是否处于稳定状态（Stable Condition）。

有些保险合同涵盖旧病，而有些则不涵盖。如果保险合同包含旧病，通常会要求在保险生效前的一段时间内该疾病必须保持稳定状态。那么，什么是稳定状态呢？

通常来说，稳定状态意味着疾病没有新症状，没有住院，不需要进一步的专科医生检查，以及没有改变用药剂量。

需要重点注意的是，如果药物剂量增加，保险公司可能会认为病情加重，这就不再是稳定状态了。在这种情况下，保险公司将不会对该疾病及由此疾病引发的新症状进行理赔。

那么，如果病情好转，是否可以减少药物剂量呢？这取决于具体的保险公司。有些保险公司认为，任何改变剂量的行为都被视为病情不稳定。而另一些保险公司则认为，减少药物剂量也可以被视为病情稳定。

此外，每家保险公司对于稳定状态的要求时间也有所不同。有些保险公司要求保险生效前疾病必须保持稳定状态的时间为120天，而有些则要求180天。因此，在购买保险之前务必向保险顾问咨询，并详细了解保险合同条款。

问：那保额多大合适？垫底费要给么？

答：虽然每个人的需求都有所不同，但最怕的就是保额太小，不够用。因此，我们建议每位访客至少购买10万的保额。考虑到超级签证的要求，加拿大政府规定最低购买10万保额，且至少需要购买一年的保险，所以10万的保额可以算是一个合适的选择。

另外，垫底费（Deductible）是指每次就医时自己需要支付的费用。如果您选择了有垫底费$100的保单，那么每次就诊前您需要先支付$100，剩余费用由保险公司赔付。有垫底费的好处是，您的垫底费越高，您可以省去的保费就越多（省去的比例通常在5%到20%之间）。我通常向客户的建议是选择不带垫底费的保单，特别是对于短期访问的游客来说。因为一旦您就医，垫底费用往往会远远超出您省去的保费。另外，如果垫底费设置得太高，有些客户可能会选择忍受病情不就医，这是不明智的。购买保险的目的是为了获得保障。如果您购买了保险却不使用，那么与未购买保险无异。

问：能介绍一下关于超级签证的医疗保险要求？

答：加拿大政府在2013年推出了超级签证计划，该计划允许子女满足收入要求后，其父母或祖父母可以申请一次留加2年的超级签证。到期后，可以在加拿大境内续签，无需离境。

成功获得超级签证的必要条件之一是，子女必须为父母或祖父母购买1年期、保额不少于10万的医疗保险。如果超级签证申请被拒，保险公司将全额退款。

问：老年人买访加保险有需要特别注意的地方么？

答：第一，尽量提前购买。对于老年人，特别是超过70岁的人群，一些保险公司可能需要进行额外的健康问卷调查。如果保险公司对客户的健康状况存在疑问，他们可能会要求客户提供更详细的资料，以便决定是否出具保单。如果在出发前一天才申请保险，一旦需要补充资料，保单可能无法及时批准。

第二，选择合适的计划。对于70岁以上的老年人，一些保险公司可能会提供两种不同的计划选择，一种是包括稳定的旧病，另一种是不包括稳定的旧病。不包括稳定旧病的保险费用可能会便宜一些。至于选择哪种计划，建议您与您的保险顾问进行具体商讨，以便选择最适合您需求的保险计划。

问：新移民要购买保险么？

答：许多新移民误以为加拿大实行全民医疗保险制度，一到加拿大就会自动获得保险。然而，实际情况并非如此。在大多数省份，比如安大略省（Ontario），新移民抵达后的头三个月是没有省级医疗保险的。因此，在这段时间内，强烈建议购买3个月的访加旅游保险，以便顺利过渡至省级医疗保险。

另外需要注意的是，无论您是公民还是移民，一旦离开加拿大一段时间，当您返回加拿大时，可能会面临与新移民类似的情况，即头几个月没有省级医疗保险。因此，在返回加拿大之前也需要购买医疗保险。每个省份对离开加拿大的时间有不同的规定，请务必查阅您所在省份政府网站以获取准确信息。

问：如果需要看医生，应该如何进行索赔？

答：如果遇到轻微疾病（如感冒、发烧、头疼等），您可以先就医，然后向医生索取收据和病历。就医费用需由您先行垫付。在进行理赔时，您需要填写一份理赔申请表，并将表格和收据一并寄给保险公司。保险公司会尽快进行理赔处理。

如果病情较重需要住院治疗，尽量在就医前与保险公司联系，申请预授权。如果在紧急情况下无法及时与保险公司联系，务必在有条件时立即与保险公司联系。有些医院在获得保险公司的预授权后，可以直接将账单寄给保险公司，避免您预先垫付医疗费用。需要注意的是，如果您未及时联系保险公司，保险公司有权降低理赔金额或拒绝理赔。

问: 如果来加拿大后，还想去别的国家度假，可以吗？

答：有的保险公司是可以的，但前提是您必须在加拿大有计划居留超过51%的时间。因此，我们建议您在加拿大居住时间超过您去其他国家度假的时间，然后再去其他国家旅游。为什么这么建议呢？我们可以通过以下案例来解释：

假设有一位访加游客原本计划在加拿大度假一个月，并购买了一个月的访加医疗保险。他在加拿大呆了3天后，决定去美国度假7天。在美国的第5天，他感到不舒服，去了急诊。急诊医生认为病情较严重，需要立即治疗。这时他已经不想继续度假，于是立即购买了机票回到了原居住国接受治疗。在这种情况下，他在美国产生的医疗费用不一定会得到报销，因为他在美国的停留时间超过了在加拿大的时间，尽管他购买了一个月的保险。因此，为了避免这种情况，我们建议您在加拿大度假时间占比超过51%后再去其他国家度假。

问: 如和申请退款?

答：如果保单持有者提前离开加拿大，并且在此期间没有提出任何索赔，那么是可以申请退回剩余保费的。然而，保险公司会收取一定的手续费（通常约为50加币左右）。如果您要求退费的金额低于手续费，那么剩余保费将不予退还。在提交退费申请时，您需要向保险公司提供登机牌的照片作为证明。如果你在受保期间已经提出了索赔，那么保单是无法申请退款的。

温馨提示：有许多保险公司对为申请超级签证购买的旅游保险是不会退款的，除非是签证被拒，或者是来来到加拿大提前离境的情况。这是为了防止购买人申请签证成功以后马上退保。

当您是来加拿大旅游时，购买适当的紧急旅游医疗保险至关重要。在购买保险前，务必了解保险政策的细则和要求，以便在需要时能够得到及时的理赔和支持。同时，对于取消保单等特殊情况，也要了解相关的政策和流程，确保您在旅途中拥有更安心和顺利的经历。

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最后更新：2024年3月25日

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