收到一张巨额的退税支票? Now What?

税季已经结束, 你现在是不是满心欢喜的等待一张很大的退税支票呢？又或者，作为聪明的你，早已报完税，已经拿到了退税支票，现在正在考虑如何使用这张支票。我们都知道，把它立即花掉并不是最好的选择。那我们应该怎么做，才能够最大的利用退税，获得最大的利益呢？在这篇文章，我将给出一些小提议，希望能够给你一些启发。

降低债务

如果你现在有信用卡余额，学生贷款，房屋贷款等其他债务，那么利用退税的最好方法就是尽快还清贷款，降低利息费用。 如果你通过了RRSP贷款来使你的供款最大化，那么现在更应该考虑用退税把RRSP贷款给还了。 这么做可以快速降低你的债务，让你的财务状况变得更为健康。

投资未来

假若你目前没有债务，那么你可以考虑用退税进行投资。首先，你应该考虑将其放进政府的注册账户，例如RRSP和TFSA等等，这样你可以最大限度的利用政府提供的税务优惠。当然，投资这类账户的前提是你还有供款空间。假设你已经用尽了这些空间，那么你就可以考虑将其放在非注册账户里面，为以后的梦想提前做准备。

降低债务 vs 投资未来

有些人可能会觉得投资的收益更高，与其还债，还不如将退税进行投资，获得更大的收益。 这么做也许没错，但是我们需要注意以下2个因素：

首先，债务的利率一般是固定的，而大部分投资的收益是不固定的。而且如果想投资有固定收益的产品，那投资的收益率往往会比现有债务的利率要低，要不然银行还怎么赚钱？换句话说，你用退税偿还债务省下的利息是可以得到保证的，而你用退税投资得到的收益往往是得不到保证的。俗话都说 ：“一鸟在手胜过双鸟在林。” 有时候，把握现有的机会也许比无限的可能更为划算。

其次，你用于支付债务利息的收入属于税后收入。即使你投资的税前收益超过了你应支付的债务利息，但也不能够保证其税后收益也能超过债务利息。 所以当你在比较收益率与债务利率的时候，应该用税后的收益率做比较，否则就不是苹果与苹果的比较了。

规划来年税务

我们之所以能够收到退税支票，是因为在发工资的时候，税务局提前扣留了一部分的税款。在报税的时候，税务局会根据我们收入情况，计算我们应该缴纳的总税额。 当预扣税款超出我们应缴税款的时候，税务局就会把多余的部分退回给我们。反之，当预扣税款低于我们应缴纳税款的时候，我们就需要把余额补齐给税务局。

如果年底你收到了一笔巨大的退税，这说明税务局当年预扣了很大一笔税款。他们现在只是把多余的钱退回给你。所以这笔钱不是税务局发给你的红包，而是你当年应得的钱无息贷款给税务局。现在税务局只是把你的贷款无息的还给你。

所以当你拿到一张很大退税支票的时候，这其实并不是一件值得高兴的事。反而，这说明你的税务规划还有很大的进步空间。因为如果我们能够及早的拿到本该属于我们自己的钱，我们就可以更早的还清债务，减少所要支付的利息，又或者能够更早的投资，从而获得更高的收益。无论如何，这也比无息贷款给税务局强得多。

那我们怎样才能够减少预扣税款呢？这里有两个方法可以和大家分享一下：

第一个方法就是联系你的HR，让他们少扣一点税款。如果你当年的财务情况发生改变，有非常多的税收抵免额可以用，那你可以要求你的雇主少扣一些预扣税。他们通常会要求你填写一张 TD1 的表格，然后根据里面的信息，重新计算预扣税的额度。这样，你每次发工资的时候，都可以少交点预扣税给政府。

第二个方法就是填写 T1213 表格，向税务局申请减少预扣税款。如果税务局批准了你的请求，会寄给你一封letter of authority 的信。凭着这封信，你可以要求雇主在发工资的时候，减少预扣税款。当然，这个方法的弊端就是你需要向税务局提交申请，所以你可能要花不少时间等待税务局的决定。

综上所述，当我们收到退税的时候，应该先考虑用其降低债务，然后再考虑投资。而不是随随便便的将其花掉。如果你的退税支票过大，那么应该想办法降低预扣税款。只有尽早拿回属于自己的钱，才能更有效的利用资金。

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发布日期：2021年5月2日

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